Renteforskjellene er store på forbrukslån. Det finnes banker som er villige til å låne deg penger, uten sikkerhet, for godt under 10 %. I den andre enden finnes lån med en årlig, effektiv rente på rundt 20-tallet.

Det finnes også ekstreme varianter. Smålån med renter på mer enn 1.000 % i året…

Men i denne artikkelen skal det handle om billige forbrukslån. For skal du først låne penger, er det først og fremst lånene med lavest rente du bør sikte deg inn på.

Viktig å vite om renter

Renter er leieprisen du betaler for å låne penger. Uten dem, hadde bankene ikke tjent penger.

Rentene er også bankenes viktigste lokkemiddel i kampen om kundene. Derfor er det så store variasjoner fra den ene banken til den andre.

Det er flere grunner til at en bank velger å legge seg på et visst rentenivå. Men det er liten tvil om at høyrente-banker bevisst ønsker å tjene mer på utlån enn banker med lavere utlånsrenter.

Glem det nominelle nivået

Når du skal låne penger, ser du ofte to rentebegrep: Nominelle og effektive renter.

  • Den nominelle renten er de rene rentene. Uten tillegg.
  • Den effektive renten er den som betyr noe. Den viser den nominelle renten pluss gebyrer og andre avgifter.

Derfor skal du alltid se på hva den effektive renten er. Det er den som bestemmer hvor mye lånet vil koste deg.

Renten varierer

De fleste bankene annonserer forbrukslånene sine med en fra-rente. Når du gransker annonsene deres, ser du at det står «renter fra 10,16 %», for eksempel. Grunnen er at rentene er forskjellige for ulike lånesøkere.

Rentene vokser i takt med risikoen banken mener den tar med utlånene sine:

  • Er du en god betaler, får du lavere renter.
  • Er du en dårligere betaler, stiger rentene.

Hvordan få lavere pris

Det er ikke slik at banken fukter fingeren og stikker den i været for å finne ut om du er en stor, middels eller liten lånerisiko.

Alle benytter seg av kredittvurderinger. Dette er en samling informasjon om deg og økonomien din. En kredittsjekk avslører blant annet dette:

  • Om du har betalingsanmerkninger.
  • Om du har mye eller lite gjeld fra før.
  • Om du har faste eller varierende inntekter.

Summen av informasjonen blir din kredittscore. Jo høyere poengsummen er, desto lavere kan renten bli.

Du kan gjøre flere ting for å bedre kredittscoren din. I tillegg kan du også søke om lån sammen med andre. Har du en medlåntaker, øker sjansen for en bedre rente.

Noen banker gir deg også forbrukslån med sikkerhet. Kan du stille eiendom eller eiendeler som pant, kan renten bli svært hyggelig på lånet ditt.

Renten betyr jo mye

Et forbrukslån behøver ikke å være veldig stort før rentene får betydning. La oss leke litt med 50.000,- som skal nedbetales over 3 år.

  • Bank 1 gir oss en effektiv rente på 9,8 %.
  • Bank 2 gir oss en effektiv rente på 17,44 %.

Velger vi Bank nummer 2, blir den totale renteutgiften – over 3 år – 13.445 kroner. Med rentene til Bank 1 vil kostnaden være 7.563 kroner. Eller nesten 6.000,- mindre…

Derfor bør alle låntakere anstrenge seg for å få en så lav rente som mulig. Her er noen alternativer du kan starte med:

Sambla – Fra 6,17 %

Sambla er en lånemegler. Det er ikke Sambla du låner penger av. Men det er allikevel dem du skal sende søknaden til.

Når du gjør det, legger Sambla den ut på anbud. Et titalls banker vil nå konkurrere om å gi deg det beste tilbudet.

Å bruke en lånemegler er trolig den beste garantien for at du skal få en lav rente. For her vil du enkelt se hvem som har det beste rentetilbudet. Og selv om du kanskje ikke ser renter på 6-tallet skal det mye til for at du ikke får et tilbud som befinner seg mellom 10 % til 12 %.

Axo Finans – Fra 6,81 %

Axo Finans er også en lånemegler. Det betyr flere tilbud i retur selv om du bare sender én søknad. Det betyr også vesentlig større muligheter for å få en god rente. Her er noen av bankene Axo henter inn tilbud fra:

  • Ya Bank
  • DNB
  • Nordax
  • Komplett Bank
  • BlueStep Bank

Et forbrukslån med en rente på 6,81 % er trolig utenfor rekkevidden for ganske mange av oss. Men også her vil du ganske sikkert få tilbud om en rente du lever fint med.

Lendo – Fra 6,86 %

Lendo er trolig den mest kjente lånemegleren. Når du sender dem en søknad, blir den sendt videre til 15 banker. Det er fullt mulig å få en rente godt under 10 %. Men i snitt får Lendos lånekunder en effektiv rente like over 14 %.

Instabank – Fra 7,9 %

Instabank var trolig en av de første heldigitale bankene i Norge. De har, for eksempel, ingen fordyrende filialer rundt omkring i landet. Dette holder kostnadene nede. Det gjør også banken i stand til å tilby en av de laveste rentene vi har sett på et forbrukslån.

Eika-bankene – Fra 8,9 %

Eika er en bankallianse. Den omfatter nesten 70 lokalbanker over hele landet. Strømmen Sparebank, Surnadal Sparebank og Bank2 er bare noen av medlemmene i nettverket. Også her kan du få effektive renter godt under 10 %, først og fremst i Eika Kredittbank. Men besøker du en av de mange lokalbankene får du like god rente der også.

Sbanken – Fra 9,62 %

Møt skaperne av Norges første, rene nettbank! Sbanken er også en filia-lfri bank som anstrenger seg for å gi lånekundene sine så lav rente som mulig. Effektive renter fra om lag 10 % og oppover står seg bra mot konkurrenter som skal ha 5 til 10 prosentpoeng mer.